文：劉至冠 │ 圖：取材自網路
就業市場不佳，國內年輕人多數有開店創業的夢想。不過，青年創業不能只憑一股熱忱和滿腔熱血去追逐夢想，開店創業需要的資金運用也是創業者必須要了解的。換言之，創業者必須明白公司在草創期的第一年內可能無法賺到一毛錢，所以需要一定的資金度過難關。
連鎖企業加盟當夯，想要參與者趨之若鶩。但是，創業過程需要資金，資金不足的人可以怎麼處理呢？青輔會在這方面也提供了兩項創業貸款方案，讓有需要的創業民眾可以不用再為資金大傷腦筋。
政府貸款解決資金問題
第一個方案是「微型創業鳳凰計畫」，這是針對年滿二十歲至六十五歲婦女，三年內曾參與政府實體創業研習課程，並經創業諮詢輔導，所經營事業員工數（不含負責人）未滿五人的創業者，都有資格進行申請。這個計劃每個申請人的貸款額度最高為新台幣一百萬元，貸款年限七年，按郵政儲金二年期定期儲金機動利率加年息百分之零點五七五機動計息。
其次，則是「青年創業及啟動金貸款」這是針對新創或所營事業負責人、出資人或事業體，如果符合年滿二十歲至四十五歲之國民，負責人或出資人登記之出資額，占該事業體實收資本額百分之二十以上者，都有資格前來進行貸款申請。用途以事業籌設期間，到該事業依法完成公司、商業登記或立案後八個月內，申請所需之各項準備金及開辦費用為主，貸款額度最高為新台幣二百萬元，並可以分次申請及分批動用。貸款期限從七年到十五年不等，利率為中華郵政二年期定期儲金機動利率加百分之零點五七五，機動計息。
地方政府也來幫忙
而除了以上兩項中央政府所提供的貸款方案外，地方政府也提供相類似的貸款方案。其中，設籍臺北市一年以上，二十歲以上，四十五歲以下中華民國國民，三年內曾參與政府創業輔導相關之課程達二十小時以上，其經營事業符合相關條件者，就可以向臺北市政府產業局申請「臺北市青年創業融資貸款」。
該貸款額度最高為新臺幣兩百萬元，曾參加經產業局認可之獲獎獎項申請人，其貸放額度得提高至三百萬元。用途以購置廠房、營業場所、機器、設備或營運週轉金為限。本貸款分無擔保貸款及擔保貸款，其本金寬限期限最長皆為五年，利率以中華郵政股份有限公司二年期定期儲金機動利率加年息百分之一機動計息。
至於，設籍新北市的市民則可以申請「新北市幸福創業微利貸款計畫」。不過，這個計畫的限制條件較多，包括必須符合設籍新北市四個月以上，且年齡為二十歲以上、六十五歲以下者。並符合中低收入戶資格，所創或所營事業於新北市未超過三年且具有相關條件者才可以申請。若符合相關規定而提出申請者，每一申請人依其創業計畫所需資金貸放，申請貸款總額度以不超過新臺幣一百萬元為主，並以申請一次為限。貸款期限最長為七年（含寬限期一年，寬限期只繳付利息不攤還本金）。
另外，該貸款之利率，是依照臺灣銀行定儲指數利率，加計年息百分之零點五機動計息，前二年利息由新北市府補貼，第三年至第七年超過百分之二以上之利息，由新北市府補貼，是相當划算的貸款計畫。
民間行庫方便簡單
不過，雖然當前加盟連鎖的趨勢正夯，但受限於連鎖加盟業性質良莠不齊，加上周遭同類型商店太多，有些行業在同一條街、甚至隔幾條街就有一間店，只要競爭過於激烈或者加盟主自己經營不妥，很容易發生經營危機，向政府申請的貸款，也會面臨不見得完全核准的情況。所以，民間銀行的貸款機制，就成為創業資金取得的另一個選擇。
目前包括合作金庫、台銀、國泰世華、大眾、萬泰、聯邦、陽信等銀行，均有針對創業族群的貸款，最高可貸金額從新台幣一百五十到六百萬元不等，部份銀行也提供連鎖加盟店貸款。連鎖加盟體系因總部在規劃開放加盟所做的評估較嚴謹，如區域開店家數限制，對銀行而言，授信風險較小，尤其便利商店、知名連鎖店，更受銀行歡迎。
先就以公營行庫的合作金庫貸款計劃來看，銀行提供加盟連鎖業創業貸款的條件，是以在國內設有戶籍之中華民國國民，年滿二十歲且無信用不良紀錄之連鎖加盟企業之加盟主；其加盟之主體事業須依法設立登記滿三年，且實收資本額達新台幣壹億元(含)以上者，將提供最高新台幣兩百萬元的貸款金額，做為創業時加盟創業資金、週轉金、履約保證金等資金需求。貸款期限最長七年，利息以百分之二點五到七，以機動計息。
而民間銀行部分，就以國泰世華的貸款內容為例，包括提供創業加盟貸款、代償他行創業加盟貸款、以及連鎖加盟店週轉金貸款等。只要資格符合，就可以獲得最高兩百萬的開店資金，或六十萬的營運週轉金，若是 7-11、全家、OK 等便利超商加盟主，還有更優惠的貸款專案。
雙卡風暴後，銀行授信趨嚴，民眾向銀行貸款創業，除了個人過去信用條件要好之外，能夠提供擔保品，利率條件也會較優。當然在行動之前，還是要先盤算一下自己的資金狀況，此外，另建議預留六個月的生活金，以備不時之需。
