文：何世芳｜圖：相關單位提供
到2018年，台灣失能人口將增至45.4萬人；為因應失能之衝擊，並補醫療險、意外險之不足，投保長期照護保險，堪稱最佳選擇之一；但各家保險公司長期照護保險商品差異頗大，民眾理應貨比三家，選擇最合適且財力許可的商品。
隨著國人平均壽命不斷延長，加上生育率持續下降，使家庭照顧功能日益薄弱，需長期照護的國人，數目快速增加。由於看好長期照護的巨大商機，不斷有壽險公司推出新的長期照護保險，令人眼花撩亂、目不暇給。
根據衛生福利部長期照護保險籌備小組統計，在2011年時，台灣需長期照護的失能人口，已達44.8萬人，年齡高於65歲者約33.5萬人，低於65歲者約11.3萬人；預估到了2018年，失能人口將增至45.4萬人，到了2028年，更將達到81.1萬人。
失能者成為家計重擔
雖說家庭照顧功能日益薄弱，但高達62.8％的失能者，仍由家人負責照顧；其中，由子女、女婿、媳婦奉養者，約有48.5％，由配偶、同居人照顧者，則有14.3％。除此，聘僱本國、外籍看護工者，約佔16.6％，僅有3.9％失能者移居照護機構，或聘僱專業人世到家協助生活起居。
然而，倘若未構築完善的保險「防禦網」，一旦家有失能者，勢必成為家庭經濟沉重的負擔，並衍生家庭失和等問題。根據統計，即使失能者由原本就非企業受僱者的家人照顧，每月也得支出1.5萬至3萬元，若聘僱外籍看護工，每月需支出約2萬元，聘僱本國看護工，每月支出更高達6萬元；若再計入輪椅、氣墊、寢具、紙尿布、電動床、營養補充品等費用，支出更為可觀。
現階段，平均每位國人擁有2張以上的保單，但投保長期照護保險的比例，卻不到5％。原因在於，大多數民眾著重醫療險、意外險，忽略離開醫院不代表痊癒，因重病、意外傷殘，或因老化而失能者，如何維持優質的長期照護，才是嚴峻的考驗；加上多數民眾不認為自己可能失能，導致長期照護保險難以普及。
當下，台壽、國泰、國華、富邦、新光、中壽、保誠、南山、三商美邦等保險公司皆已推出長期照護保險；只是，有些長期照護保險為主約型商品，可單獨投保；有些則是附約型商品，附屬於壽險、醫療險或投資型保單，只能加價購買。
主約、附約差異頗大
主約型長期照顧保險、附約型長期照顧保險的差異，不僅在於可否單獨投保，更在於前者價格較高，且多為終身保障，並有身故、全殘之保障；後者單價較低，且只在繳交保費期間，保戶因故失能，保險公司才提供長期照顧給付，其保障雖然較少，卻吸引較多保戶。
然而，保險公司為了招徠更多保戶，紛紛推出帳戶型長期照顧保險；其亦是主約型商品，但與傳統主約型長期照顧保險不同之處在於，其所提供的長期看護保險金，最長可支領15年。進入長期照護狀態的國人，平均餘命約為9.9年，投保帳戶型長期照顧保險應已足夠，適合保險預算不高的民眾。
各家保險公司的長期照顧保險差異頗大，民眾投保前，應仔細比較、評量；但一分錢一分貨，保費愈高的商品，其保障也就愈高、愈久。而在長期照顧保險的細項中，最應注意的當屬投保前體檢的範圍、長期看護保險金與長期看護療養金支領額度與方式，有無全殘、身故保險金與祝壽保險金。
特別要注意的是，當被保險人在繳費期間，失能而需長期照護時，何時可開始豁免保費，領取長期看護保險金後，可否豁免未到期的保費；否則，既已失能而無法工作，又得繳交保費維持保單效力，對其家計衝擊更大。
理賠條件相對較嚴苛
不過，保險公司雖積極促銷長期照護保險，但仍有眾多民眾充滿疑慮。首先，保險公司失能定義過於嚴苛，在無人協助急無法飲食、穿衣、活動、移位、沐浴、如廁等6者，多半必須符合2至3項；其次，長期照護保險理賠比例偏低，更屢屢傳出糾紛。
如果不願投保長期照護保險，仍有救濟方式，除了應詳讀《失能老人接受長期照顧服務補助辦法》，熟悉政府補助方式，還可加保殘廢險、殘廢扶助險，以備不時之需，構築因應失能的保險「防禦網」。
