揭露金融生態圈戰略！ 金融大咖的野心與布局

製作人：張淯 社長｜文：黃家音｜責任編輯：陳若憐｜核稿編輯：陳曉玫

金融生態圈（Financial ecosystem）往理想層面上來說，是顧客與金融業者建構起來的「伊甸園」，但事實上是金融業者根據金融主管機關──金管會所推出的「金融科技發展路徑圖」中，所發展出人才培育、法規調適、資訊共享、建立單一窗口、資安、國際連結與跨境合作、消費者保護、以及倫理規範等八個方向，為形塑友善之金融科技發展生態系，促進相關服務或商業模式之推出，提升金融服務之效率、可及性、使用性及品質，以因應未來跨業跨域及場景金融的發展趨勢，所勾露勒出的一個藍圖。

場景金融

國內金融機構面對純網銀加入戰局的刺激，「發展金融生態圈」變成金融業者不得不思考未來布局，且快速決策唯一可行的戰略。他們認為，生態圈發展之所以重要，是金融業者已無法再坐等客戶上門，必須比客戶更早一步知道他們的需求。而顧客則根據金融業者設計好的經營模式，一步步走入這所謂的「生態圈」。

未來金融生態圈將透過以下三個面向逐漸改變金融服務體驗：壹、消費者於日常生活，創造出金融應用場景；貳、銀行透過開放銀行策略，加速與第三方業者合作；參、銀行或第三方業者與熟悉金融科技夥伴（供應商），互相激盪出創新火花。可以說，生態圈決勝的關鍵，在於業者是否擁有巨量資料分析能力，提供差異化服務。

金融服務的新典範就是要讓民眾在使用金融服務時，像在使用水電一樣，是既安全又便利的。為了實現這個夢想，金融服務必須進入使用者的生活場景，透過API串聯，提供使用者在生活場景中，即可享受到「端到端過程」（end-to-end process）──從客戶需求端出發，到滿足客戶需求端去，提供端到端的服務，端到端的輸出端是市場，輸出端也是市場──這樣完美的顧客體驗。

發展金融生態圈的重要方向會是透過考量使用者的消費模式與時機，創新技術，將金融科技嵌入消費模式，進而帶動個人與企業的金融循環，也就是說，「場景金融」（Financial scene）的尋找與定義，將是金融生態圈的決勝關鍵點。

新的模式

場景金融模式的建立，強調將銀行「從一處場所變成一種行為」，隨著FinTech以及開放銀行（Open Banking）的推波助瀾，金融服務已具備技術和能量，能走出封閉的金融機構。「場景金融」的挑戰在於如何串聯、描繪出生活中各式的金融業務「場景」，以消費行為數據為基礎，主動將服務或產品「嵌入」目標客群的生活之中，運用網路產業視角，賦予該服務新的想像，打造新的商業模式。

場景金融始於消費者旅程，因此未來銀行需要領導，參與和支援多個由消費者、銀行或第三方業者所架構而成的場景。場景的發生在於消費者的日常生活選擇，因此需考慮不同的消費者旅程。

曾任金管會銀行局長、玉山銀行董事長曾國烈在卸任前的一篇九千字媒體投書，彙整出未來金融生態圈的三種模式，包括了銀行即服務、銀行即平臺（Banking-as-a-Platform）和開放銀行（Open Banking）。他表示，如果我們擁有智慧型手機，是否希望完全不必到銀行，在手機上就能很快地取得或完成各式各樣的生活服務？如果有一家銀行能夠讓我們在手機上完成開戶，提供一張虛擬卡片和一個app，在消費或轉帳時，能立刻在app上看到交易的時間、地點、項目和金額，還為我們完成智慧化分類的消費報告，幫我們管理收支預算，而且不管在國內或在國外的交易都不向你收任何費用；又有24小時全年無休的顧客服務解決你碰到的問題……

這應該不會是天方夜譚，而是這樣的銀行事實上在有些國家與地區已經可以做到，但在臺灣或許讓消費者接受與習慣，還有一段路要走。這的確是目前每家銀行所面臨的數位轉型挑戰。

擁抱VIP

比如，中國螞蟻金服不設實體分行，卻成了一家擁有支付寶、餘額寶、招財寶、螞蟻達客、螞蟻聚寶、網商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用、螞蟻金融雲等ｒ九大業務生態圈，而橫跨支付、基金、保險、小微信貸、股權眾籌、信用評價、雲計算服務等領域的網路金融集團，其自我定位僅服務小微企業及一般消費者的思維，也顛覆傳統金融業競相擁抱VIP的思維，且其信貸強調最快3分鐘到帳、1元起貸，0抵押、可隨時還款。

這些都是運用金融科技蠶食或顛覆傳統銀行業務，非常明顯的例子；而且它們運用大數據的方式和商業模式，也和傳統銀行業有很大不同，對傳統銀行形成巨大的挑戰，也打破了金融制度傳統上產業（集團）與金融（集團）分離的制度設計和金融監理思維。

相較於其他國家，臺灣金融監理較為嚴謹穩健，而生態圈的發展涉及到跨領域的業務合作，金融要跟產業整合，必須要整個經營團隊合作才能夠完成，然而，臺灣多數金融機構在建構金融生態圈上仍處於基礎階段，大多先從單一場景開始布建，少見真正有規模的生態圈。

要建構金融生態圈重要的是，將金融數據與電商客戶資料整合。例如，當顧客在逛購物網站時，銀行能推薦優惠最多的信用卡，讓顧客直接在電商網站上辦卡，甚至參考顧客的購買紀錄，做為信用評分的依據，且一經申辦，就能判斷資格立刻核卡，讓顧客當下刷卡。

從上述的例子來看，透過生態圈經營，銀行首先可以降低獲客成本，還能藉由多元產業的合作，觸及到「信用小白」或是學生客群……等。其次，透過數據的搜集，可以更精準地行銷，達到變現目的。最後，利用數據分析，掌握顧客的偏好，讓體驗變得更加客製化，還能進一步鞏固客戶忠誠度。