文：社長 張淯｜攝影：林晟威｜責任編輯：孫苡傑
基隆一名86歲陳郭姓阿嬤，左眼失明，右眼白內障，自己生活已經很辛苦，7名兒女當中有3人罹癌、2人眼盲，生活相當不容易。2004年，阿嬤的小兒子想買車做筆小生意，貸款買了54萬的轎車，阿嬤幫小兒子作保，後來兒子腦癌住院，車貸只繳了4期，錢還不出來，車子自然也被車商拖走，阿嬤以為就此了事，沒想到14年竟遭求償258萬元。
2018年4月法院上門貼封條查扣房子，阿嬤驚覺大事不妙，車商主張車子抵扣後尚欠24萬元，24萬再加每日千分之2違約金234萬，總共欠258萬元。經過法扶協會幫阿嬤打官司，主張本金利息請求權時效為2年，早已逾期，至於違約金請求權時效為15年，雖然還沒超過，但法院認為千分之二過高。最後判決違約金酌減為萬分之一，算一算只需要付11萬多元。
這一個撲朔迷離的案情，怎麼做了保，欠款24萬竟然要償還258萬，在本案中，本金利息請求權時效為何是2年？什麼又是合理的違約金？本期《獨家報導》，為讀者請到理得法律事務所王永森律師，為大家詳細解說。
社長張淯：
這則新聞會看起來就有很大的問題，本金跟利息請求權時效記述不對，借款本金請求權時效為15年，利息為5年，但該則新聞本金跟利息2個請求權時效都記述為2年。報導內容在這個地方並沒有詳細敘述，之後就會誤導讀者的方向，整個偏向錯誤。請問這個案子中，到底隱藏了什麼樣的訊息？
王永森律師：
這篇報導有些不足的地方是，這位阿嬤最後只需要付違約金11萬，原因為何？報導並沒有完整呈現事件原貌。一般規定在本金的部分，14年多還不超過債權時效15年，但是利息超過5年的部分會因時效完成才失去請求權。另外，貸款人只有還4期，每一期要繳納多少，債務還剩多少？報導都沒有揭露。
社長張淯：
請問一般貸款，本金利息的請求權是多少年？應該是先繳利息，後繳本金。那這種狀況下如果已逾期，超過請求期限，是真的可以不用還嗎？
王永森律師：
一般規定本金請求權是15年，利息則是5年。貸款還錢，債權人一定會先讓債務人抵利息，如果本金超過15年沒有還，然後債權人也沒有向債務人請求，也沒有去法院提起訴訟的話，那個時效會一直進行，如果本金超過15年沒請求，債務人可以拒絕清償。
社長張淯：
如果沒有繼續請求，就可以不用還？那如果是債權人的話，在怎麼樣的狀況下可以延長追訴權？
王永森律師：
債權人沒有繼續請求，債務人確實可以不用還。如果債權人在未滿15年就向債務人請求，就不會超過時效，請求權就會延長。請求的動作可能是口頭的，但這點就無法證明；又或是寫存證信函，這是請求催告，請求後必須在6個月內跟法院提起訴訟，這個請求動作，時效才會中斷。
到法院去提訴訟的方式有好幾種，你可以用支付命令，借款有開本票的話，可以用本票裁定的方式，再來就是直接起訴提出請求返還借款的方式。債權人若是採取比較簡單的方式，都是用本票裁定或是用支付命令。收到法院通知就表示債權人已進入法院程序要債務人還錢。一般如果想要解決，債務人在收到存證信函就該想辦法去處理。
社長張淯：
新聞裡面有個「連帶保證人」的問題，連帶保證人要負擔全部債權嗎？違約金範圍可以包括契約全部債權嗎？
王永森律師：
要看雙方約定，但是一般實務上來講，債權人一定要讓連帶保證人負擔全部債權，法律規定保證人要負擔本金、利息跟違約金。從以前到現在都一樣，銀行違約金都定得很高。
社長張淯：
新聞提到，法官在裁判中表示違約金「酌減為萬分之一」那是為什麼？窮人都可以跟法官請求調降違約金？
王永森律師：
「酌減」屬於法官職權，法律規定，法官在審判案子的時候，如果債務人主張違約金過高，法院就可以看每個案子的狀況，看看是否約定的違約金過高？那這個案子法官認為約定的違約金過高，所以減為萬分之一。不過這個案子因為持續了14年了，違約金才會這麼多。如果債務人經濟狀況很糟糕，法官會評估。但法官也不是單純看債務人窮就要酌減。假如這個案子的本來就是萬分之一，法官就可能不會減少。
社長張淯：
如過契約中利息太高，在法庭上法官也會酌減嗎？
王永森律師：
利息的問題，它沒有過高的問題，利息只要在法定20%以內都算合法，這不在法官酌減的職權範圍裏面喔。法官可以減的就是違約金而已。
社長張淯：
如果貸款發現自己得了重病，或是出了意外無法償還，那用什麼方式可以自保？
王永森律師：
這是很無奈的事，如果這樣就趕快跟債權人談。商量怎麼還錢，因為本金也不可能不還。若是換個角度想，假設你是債權人，也怕債務不能清償，害怕連本金都拿不回來。
社長張淯：
案件中這台車買54萬，看來似乎是二手車，車行賣二手車，債權出問題再拖回去，還跟阿嬤請求這麼高的金額，合理嗎？
王永森律師：
因為車子使用過會有折舊，不是原來的價錢，拖回去的本金可能扣一點點而已，而且加上分期付款，利息。所以出現兩個問題，拖回去折抵多少本金？付了多少利息？剩下的當然就要請求，本金利息按照原來的約定一起請求，多少錢要看契約雙方的約定。求償到驚人的2百多萬，可能利息、違約金高加上已滾了14年，所以才會衍生出這個新聞。
社長張淯：
請問案件中，那為什麼說違約金跟本金利息的時效不一樣，難道是有隱情？
王永森律師：
這個新聞並沒有說清楚，違約金請求時效沒有特別規定幾年，在沒有規定的話就是15年。再來依報導案情內容看這可能是「附條件買賣」，附條件買賣的規定是分期付款還沒付完的時候，車子的所有權還是在債權人，也就是所有權在賣車子的人手上。附條件買賣雖然一樣是分期付款，唯一不一樣的地方就是分期付款的錢還沒繳完的時候，車子的所有權還是賣方的，沒有過戶。所以新聞報導，法官才會認定分期給付的價金是商品的代價，這樣的請求權時效是2年。
解釋「附條件買賣」，第一，分期付款的錢還沒付清，所有權是原來商品主人的，如果分期付款沒有附條件買賣，車子就過戶給買方。差別點在於，車主(賣方)可以去把車拖回去，因為車子是他的。如果買方把車子故意毀損，或是放在其他地方藏起來，會負刑事責任。但相對的請求權時效變為只有2年，利息請求權跟隨本金時效走，變成2年不是5年。所以該新聞判斷起來應該是附條件買賣。
社長張淯：
如果遇到過高違約金，又發現自己經濟能力還不起，要怎麼談才能讓對方降低違約金？
王永森律師：
債權人不太可能會讓步，去借款一定有簽一些像是本票什麼的，唯一能夠跟他談的就是因為我身上沒有錢，但是我願意想辦法清償，請求違約金要怎麼減少，利息要不要減少，看是否讓你分幾次還或是一次付清。要不然債權人如果去走法律程序，採強制執行，債務人名下也沒有財產，只有拿到一張紙「債權憑證」，這樣債權人也沒有拿回欠款，如果債務人有誠意，債權人才可能同意。
